江苏天鼎证券：民间贷款为什么要收取高额服务费

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年来，随着小额贷款、P2P网贷等新型融资种类的迅猛发展，民间借贷领域的法律纠纷呈现出新的特征，其中往往在借款合同之外，借款人会被要求签订额外的借款居间服务合同，并被要求在利息之外，支付高额的借款咨询服务费、借款管理费等名目不一的居间服务费用，这些费用会被要求从借款本金中扣除。如此下来，比起直接借款的利息成本来说，借款人的实际成本会突破相关法律设定的民间借贷利率上限，那么到底民间贷款为什么要收取高额服务费?是否具有相关的法律效应?



　　案例

　　甲因扩大投资急需资金，甲通过朋友介绍认识乙，乙答应提供70万元贷款，期限3个月，利息按月3%计算，并收取5%的服务费。甲虽然觉得条件苛刻，但确实急需这笔资金周转只好同意，收到70万的资金后，甲出具一张70万元借条。3个月过去了，合同约定的借款期限届满，甲未能按期清偿，乙遂起诉至法院，要求甲偿还借款本金70万元及利息、服务费，乙的主张是否合理?



分析



　　第一，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件的相关规定，法院保护未超过24%的年利率，反对超过36%的年利率，对超过24%未超过36%的年利率保持中立，因此3%月利率(等于3%*12=36%年利率)不受法律保护。



　　第二，目前民间借贷中，虽然贷款年利率24%是公开的标准，但是在实际操作中早已突破这一红线，并通过管理费、咨询费、服务费等名头多样的收费形式将借款人的“差额”补足。



　　第三，乙要求甲支付5%的服务费，因本案中约定的利息已超过法院保护的24%年利率，原告依法可以取得相对较高的收益，利息之外再约定5%的服务费，变相提高了贷款利率，显然是为了规避法律关于利息“不得超过24%年利率”的规定，属以合法形式掩盖非法目的，因而无效。



　　高额服务费是指资金提供方以资质不足等为由，变向收取费用，一般这种网贷本来的利息就在36%。为了合法多收钱，就立个服务费的名头，不交钱是不会下款的，但是官方是不会承认的。网贷需谨慎，且行且珍惜。