网络互助将纳入监管 相互宝：实行无资金池等原则，期待监管指导

杨海威

9月8日消息，银保监会打击非法金融活动局发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》引发网友热议。理论研究称，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

银监会发布研究文章内容称，近年来，经济社会不断发展和保险需求持续释放为保险市场带来了新的发展机遇，但与此同时，非法商业保险活动也借势抬头，出现了很多新情况、新问题，特别是互联网化使得非法商业保险活动传播范围更广、速度更快、更加难以规制。

调查发现，打击非法商业保险活动主要涉及未经批准开展保险业务或设立保险机构、变相经营保险中介业务、以“保险”为名虚假宣传销售、伪造销售假保险单证和非法销售境外保险产品等行为。

此外，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。面对新形势、新要求，需要适时完善保险监管政策和监管技术，及时、准确打击非法商业保险活动，保障保险市场健康稳定发展，切实维护保险消费者合法权益。文章还称，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

实际上，从2018年初开始，多家网络互助平台便不断被推上了舆论的风口浪尖。记者从黑猫投诉平台发现，搜索“互助”关键词，从2018年至今，消费者投诉量已超过800多条，投诉内容集中于诱导开通、私自扣费、理赔难三类问题。

相互宝回应“跑路风险”：

实行无资金池等准则期待监管指导

对此次银监会发文内容，记者致电多家网络互助平台。

相互宝相关人士表示，相互宝上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则，确保互助社区的平稳、健康、可持续运行。相互宝期待在监管指导下，推动行业健康发展。

公开资料显示，2011年，国内首个网络互助平台“抗癌公社”成立。此后的三四年时间，国内网络互助平台最高时达到100余家，但都采用预付费形式，容易形成资金池。2016年，监管对网络互助资金池进行整顿，大量互助平台倒闭。

2018年10月，相互宝上线并且实现了后分摊、无资金池的模式。截止7月底，相互宝参与分摊用户1.06亿人，其中超3成用户来自农村、县城，5成用户以上来自三线以下城市。平台累计救助成员已经超过5万人。

相互宝方面表示，“希望相互宝的模式经验能够为同行提供参考，帮助网络互助行业规范、健康发展。”

目前无明确监管部门

专家：希望相关部门能够自觉承担起监管的责任

根据此前发布的《2019中国网络互助行业白皮书》显示，79.5%的网络互助参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险。77%的参与者认为，网络互助给自己带来了“保障和安全感的提升”。网络互助明显提升了中低收入人群的健康保障水平，已经成为我国多层次医疗保障体系的积极补充。

尽管民众参与度高，但网络互助行业目前还没有明确的监管部门。这种情况下，市场主体开始寻求自我规范的方法。今年3月，蚂蚁集团牵头，联合了浙江大学互联网金融研究院等6家产业、学术、研究机构，共同起草、制定了全国首个网络互助团体标准，并最终由浙江互联网金融联合会批准发布。这一标准以相互宝模式为基础，首次提出了互助平台的“四要一不要”原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。

记者注意到，在今年3月，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生就曾向媒体表示，因为互助计划不叫保险，但确实发挥了保障的作用。同时，由于跟传统保险的运行模式差别比较大，一旦纳入监管的话，肯定是不一样的监管方式，或者说监管的重点不一样。中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，从国家角度来讲，如果网络互助计划达到一定规模的话，涉及众多人群利益，应当有一个规则。希望相关部门能够自觉承担起监管的责任，不管是民政部门还是保险监管部门。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭此前也就监管问题表示，“这是一个很严肃的话题。到目前为止，网络互助行业没有监管机构进行监管，我们也在主动和主管部门不断汇报和联系。我们相信，很快会明确哪一个主体监管网络互助行业，我们也希望行业协会在监管部门指导下、主导下成立是最为合适的。”